מסקרי הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, עולה כי החוב של משקי הבית בישראל הולך ועולה בעשור האחרון. לכרטיסי האשראי שלנו חלק גדול ביצירת חוב זה, כמו גם לקלות הבלתי נסבלת שבה אנחנו יכולים "לבזבז" כסף שהוא בכלל לא שלנו, על חשבון הגדלת הגירעון של משק הבית. כמומחה למימון והתנהלות הכלכלית, אני מציג את הפתרון האופטימאלי לבקרה תקציבית פשוטה וניהול כלכלי עקבי יותר עבור משקי הבית - כרטיס חיוב נטען. מהו כרטיס חיוב ומדוע אני, ארז פישלר, חושב שזהו הפתרון למצוקת הבזבוזים של משקי הבית? אז ככה:
מה המצב בממוצע במשקי הבית בישראל?
חשוב להבין שלא כל משקי הבית נמצאים בסחרור של הוצאות הולכות וגדלות לעומת הכנסות שקפאו בעשור האחרון (כי המעסיקים הפרטיים אינם מעלים את השכר בהתאם לעליות המחירים במשק). משקי בית שכן נוטים להוציא יותר מגובה ההכנסות שלהם - מתארים בפני לא פעם תחושה של חוסר חיבור, כשהם "שולפים" את כרטיס האשראי. לא מעט לקוחות שלי מתארים שאותה ה"דקירה בלב" שהם חשים כשהם משלמים במזומן, פשוט אינה מתרחשת כשהם משלמים באשראי.
כיצד ניתן לפתור בזבוז של סכומים גבוהים בכרטיסי האשראי?
אחד הפתרונות היצירתיים והיעילים להפחתת התשלומים החודשיים (כולל תשלומים בפריסה למספר חודשים) הינה שימוש בכרטיסים נטענים. כרטיסים אלה הם בעצם כרטיסים שאליהם אנחנו טוענים סכום כסף שאותו יש ברשותינו, סכום כסף מוגבל שאותו החלטנו להקצות. לא ניתן להשתמש בכרטיסי החיוב הנטענים לרכישה בסכומים גבוהים מאלה שהוטענו בכרטיס.
נשמע כמו פתרון יעיל להגבלת סכומים מבוזבזים -בעיקר בכרטיס האשראי של מישהו אחר?
זהו כלי עוצמתי מאוד כאשר אנחנו מעוניינים להגביל רכישות, למשל של בני הנוער שלנו שעדיין אין להם הכנסות משל עצמם. ביחד עם זאת, מדובר בכלי עוצמתי מאוד גם לשליטה והגבלה של הסכומים המוצאים על ידינו בעצמינו. כאשר אנחנו עומדים ממש אל מול פיתוח - קשה לנו להגביל את עצמינו. אבל אצל הפקידה בבנק, כאשר אנחנו מטעינים בכסף את כרטיס החיוב הנטען שלנו - אנחנו נוטים לבחור ביתר זהירות. לכן, שימוש בכרטיסי חיוב נטענים מוכיח את עצמו גם כאשר אנחנו מעוניינים לקבוע מראש את סכומי ההוצאה עבור עצמינו או עבור משק הבית שלנו.
אז למי אני ממליץ על כרטיסי חיוב נטענים כדרך ליצירת שליטה על גובה ההוצאות החודשיות?
בעצם, כרטיס חיוב נטען יכול להיות הבחירה השכלתנית עבור כל אדם, ממש להחליף את כרטיסי האשראי. עם זאת, אצל משתמשים בכרטיס אשראי אשר אינם נוטים להוצאות קפריזיות או ל"הפתעות" בחיובים החודשיים, כרטיסי החיוב הנטענים עשויים ליצור שינוי פחות דרמאטי. לעומת זאת, אצל אנשים שיודעים שיש להם נקודות של חולשה, נטייה לבזבז כספים לא מתוכננים, למשל על מוצרי אופנה, צעצועים לילדים או גאדג'טים, ובפרט לאלה אשר מעמיסים על המאזן החודשי של משקי הבית כאשר משק הבית נמצא בגירעון - מדובר בכלי חשוב שיסייע לחזור לאיזון.
מה המצב בממוצע במשקי הבית בישראל?
חשוב להבין שלא כל משקי הבית נמצאים בסחרור של הוצאות הולכות וגדלות לעומת הכנסות שקפאו בעשור האחרון (כי המעסיקים הפרטיים אינם מעלים את השכר בהתאם לעליות המחירים במשק). משקי בית שכן נוטים להוציא יותר מגובה ההכנסות שלהם - מתארים בפני לא פעם תחושה של חוסר חיבור, כשהם "שולפים" את כרטיס האשראי. לא מעט לקוחות שלי מתארים שאותה ה"דקירה בלב" שהם חשים כשהם משלמים במזומן, פשוט אינה מתרחשת כשהם משלמים באשראי.
כיצד ניתן לפתור בזבוז של סכומים גבוהים בכרטיסי האשראי?
אחד הפתרונות היצירתיים והיעילים להפחתת התשלומים החודשיים (כולל תשלומים בפריסה למספר חודשים) הינה שימוש בכרטיסים נטענים. כרטיסים אלה הם בעצם כרטיסים שאליהם אנחנו טוענים סכום כסף שאותו יש ברשותינו, סכום כסף מוגבל שאותו החלטנו להקצות. לא ניתן להשתמש בכרטיסי החיוב הנטענים לרכישה בסכומים גבוהים מאלה שהוטענו בכרטיס.
נשמע כמו פתרון יעיל להגבלת סכומים מבוזבזים -בעיקר בכרטיס האשראי של מישהו אחר?
זהו כלי עוצמתי מאוד כאשר אנחנו מעוניינים להגביל רכישות, למשל של בני הנוער שלנו שעדיין אין להם הכנסות משל עצמם. ביחד עם זאת, מדובר בכלי עוצמתי מאוד גם לשליטה והגבלה של הסכומים המוצאים על ידינו בעצמינו. כאשר אנחנו עומדים ממש אל מול פיתוח - קשה לנו להגביל את עצמינו. אבל אצל הפקידה בבנק, כאשר אנחנו מטעינים בכסף את כרטיס החיוב הנטען שלנו - אנחנו נוטים לבחור ביתר זהירות. לכן, שימוש בכרטיסי חיוב נטענים מוכיח את עצמו גם כאשר אנחנו מעוניינים לקבוע מראש את סכומי ההוצאה עבור עצמינו או עבור משק הבית שלנו.
אז למי אני ממליץ על כרטיסי חיוב נטענים כדרך ליצירת שליטה על גובה ההוצאות החודשיות?
בעצם, כרטיס חיוב נטען יכול להיות הבחירה השכלתנית עבור כל אדם, ממש להחליף את כרטיסי האשראי. עם זאת, אצל משתמשים בכרטיס אשראי אשר אינם נוטים להוצאות קפריזיות או ל"הפתעות" בחיובים החודשיים, כרטיסי החיוב הנטענים עשויים ליצור שינוי פחות דרמאטי. לעומת זאת, אצל אנשים שיודעים שיש להם נקודות של חולשה, נטייה לבזבז כספים לא מתוכננים, למשל על מוצרי אופנה, צעצועים לילדים או גאדג'טים, ובפרט לאלה אשר מעמיסים על המאזן החודשי של משקי הבית כאשר משק הבית נמצא בגירעון - מדובר בכלי חשוב שיסייע לחזור לאיזון.
